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周攀:一成首付弹个车涉嫌违反央行规定 易造成消费信贷危机
发布日期 2018年02月04日  来源 周攀  第六财经

编辑概况:周攀,第六财经(www.liucai.net.cn)高级研究员,长期研究互联网新鲜事物,侧重于互联网品牌建设。

一成首付甚至零首付弹个车,相信在各大城市有电梯广告的楼宇穿梭的人都不陌生,随着资本大量介入互联网创业项目,越来越多的资金通过个人消费贷款进入百姓手上。弹个车以突破传统4S店三成首付购车模式深受资本追捧,然而,这些一成甚至零首付购车已经涉嫌违反央行颁布的《汽车贷款管理办法》。

在央行的这份文件中,已经明确规定“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%”,也就是说,消费者自己必须缴纳2成首付,行业常见的一般是缴纳3成首付。那么,问题来了,政府为什么要这样规定?针对非生存必需品,政府一直倡导的是量力而行,也就是说,你买一套房、一辆车可以通过贷款来完成,但必须根据自己还款能力来量力而行,如果你连三成首付都付不起,购买这件非生存必需品是不是没有必要?

国易网(www.guoyi.me)在经过调查发现,所谓一成首付甚至零首付购车并非不需要消费者还钱,甚至在首年还款压力还非常大,其是将三成首付部分挪到第一年分期。4S店或者银行贷款,都要求3成首付,同时还要审核消费者的工资,一般来讲都要考虑消费者还款不会造成生活危机,还款压力都比较平缓。当一成甚至零首付购车后,消费者在首年不仅要还贷款还要补上缺的3成首付的差额,所以还款压力极易超过自己的能力。

当还款压力过大,消费者必然想办法从其他途径“挪”钱还款,最常见的办法是套现信用卡,一张张互相套、互相挪,如果信用卡管理“有序”,这一切都还好,但如果哪天哪张信用卡被银行风控后降额甚至封卡,就会造成整条信用卡还款链崩盘,进而造成购车还款崩盘,一系列连锁反应,形成消费贷款危机,政府加强贷款管理和信用卡总额度管控都是有原因的。

随着大量消费贷款平台如雨后春笋钻出来,刺激了个人消费信贷,消费者甚至只要录个身份证号码就可以贷款消费,加之各平台互相没有联网也脱离有效监管,一不小心就造成消费贷款远远超过消费者还款能力,甚至有消费者掉入贷款深渊。如此下去,越来越多类似消费者出现,必然会形成大规模消费贷款危机,造成严重的信用崩盘。



文章来源“周攀”,本文已做版权声明,点击即可查阅声明文件。


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